本文把「预算」「降低开支」和「储蓄」三块内容合成一篇，方便你按顺序读完并动手实践。
什么是预算？为什么需要预算？
预算（Budget） 是一套管理资金的计划：让你清楚自己有多少钱、该花在哪、能存多少，从而做出理性选择，避免超支、负债或现金流紧张。
钱是有限资源，不可能满足所有想要或需要的东西，所以必须做取舍。预算能帮你：
- 看清收支：收入（Income）包括工资、零用钱、礼物、奖学金等；支出（Expense）包括衣食住行、账单、娱乐等。预算帮你搞清每月进账多少、钱花到哪去了。
- 设定并实现目标：例如买车、教育金、旅行。预算能帮你算出要存多少、要存多久，并调整消费习惯把更多钱留给目标。
- 避免或减少债务（Debt）：欠银行、商家或亲友的钱会带来利息、手续费、信用受损甚至人际压力。预算帮你量入为出、按时还款，避免没有还款计划的借贷。
如何制定预算？50/30/20 法则
50/30/20 法则 把收入分成三块：必需品、非必需品、储蓄。
- 50% 给必需品（Needs）：生存与健康所必需，如房租、水电、食物、交通、保险、基本衣物。
- 30% 给非必需品 / 欲望（Wants）：例如爱好、娱乐、外出就餐、购物、旅行。
- 20% 给储蓄（Savings）：应急基金、退休账户、教育金或其它大额目标。
这样可以在满足生活、适度享受的同时，稳定为未来存钱。
第一步：算清收入
把每月所有进账加总（工资、零用钱、礼物、奖学金等），得到月收入，这是预算的起点。
第二步：算需求预算（50%）
用「月收入 × 0.5」得到你能负担的必需品上限。
例：月收入 $2,000 → 需求预算 $1,000，尽量把房租、水电、吃饭、交通等控制在 $1,000 以内。
第三步：算欲望预算（30%）
用「月收入 × 0.3」得到可用于「想要」的金额。
例：月收入 $2,000 → 欲望预算 $600，娱乐、外出就餐等尽量不超过 $600。
第四步：算储蓄预算（20%）
用「月收入 × 0.2」得到每月应存金额。
例：月收入 $2,000 → 储蓄预算 $400，应尽量每月存下约 $400，用于应急基金、退休、教育等。
第五步：记下实际支出
用最近银行账单或 App，把真实支出按「需求 / 欲望 / 储蓄」归类。例如电费记在需求下，电影票记在欲望下。
第六步：对比预算与支出
用「预算 − 实际支出」得到预算余额。余额大于等于零说明没超支，可能有结余；余额为负说明该项超支，需要调整。
第七步：调整预算
- 若某类余额为负：先看其它类是否还有结余，用结余补足；若没有，就要减支或增收。
- 若余额为正：多出的钱可以存起来、实现目标，或做慈善。
如何降低开支？
在需求与欲望里都有省钱空间，下面是常见思路。
协商账单（Negotiating bills）
电话、网络、有线电视等经常可以跟服务商谈价。建议：
- 先比价：了解别家资费与套餐，谈判时更有底气，甚至可直接提「某家更便宜」。
- 礼貌但坚定：说明你希望降价，若无法满足会考虑转网。
- 必要时找主管：一线客服权限有限，主管往往能给出更好方案。
- 多试几次：第一次没成，过几天再打，不同客服态度可能不同。
- 问促销：问问有没有新套餐、捆绑优惠或限时折扣，多问一句常能省下一笔。
单价定价（Unit pricing）可用来比较同类商品「每单位价格」，方便判断哪个更划算。
为什么要储蓄？怎么存？
储蓄能带来两件事：应对突发和实现目标。失业、大病、修车等意外一旦发生，有存款就不必立刻借钱、背上债务；买车买房、读书、旅行等大目标，也需要时间慢慢攒，定期存就是在朝目标靠近。
存钱方式可以按自己习惯选，例如：
- 工资到账后自动把一定比例转入储蓄账户；
- 家里放存钱罐，定期把零钱丢进去；
- 在预算里固定「储蓄」一项，每月先留出再花；
- 用 App 把消费「凑整」到整元，零头自动存起来；
- 或给自己设小目标（如每月存 $5、只存某面额钞票等）。
只要在持续存，形式可以灵活。
计划内支出与计划外支出
计划内支出（Planned expenses） 是你能预见、能规划的：房租、车贷、话费等。计划外支出（Unplanned expenses） 是突然出现的：医疗费、修车、临时礼物等。
计划外支出对财务冲击很大。例如车是唯一通勤工具，车坏了就得请假或付交通费，若没存款就可能借钱、负债；若因病不能工作，收入也会受影响。所以要在「没事」时提前存钱，应对「有事」的那一天。
应急基金（Emergency fund）
应急基金（Emergency fund） 是专门为意外开支准备的储蓄，用来在不借钱的情况下渡过突发状况，哪怕金额不大也能起很大作用。
若你按 50/30/20 在做预算，已经有一块在储蓄里。建议优先把储蓄里的钱（甚至绝大部分）先填满应急基金，再考虑其它目标。
常见建议是：应急基金要能覆盖 3～6 个月的生活必需开支（房租、水电、食物、交通、保险等）。外出就餐、娱乐这类可砍的开支不必算进去。
用「分摊到全年」来存大项开支
例如节日礼物今年花了 $550，明年还想同样预算，可以：
- 明确目标：为节日购物存钱，需要 $550。
- 定金额与时间：若离下次节日还有 11 个月，每月存 $50（约每周 $11）。
- 单独账户：为这项开支单独开一个账户或子账户，避免和日常混用；可为不同目标开不同账户。
- 自动化：设置发薪日自动从工资卡转进储蓄，省心且不易忘。
- 不够就调预算：若每月存不到目标，就在预算里砍掉一部分非必要支出（如少外食几次），把省下的放进储蓄。
- 坚持：大额目标需要时间，专注目标、尽量不挪用这笔钱。
先给自己发工资（Pay yourself first）
「先给自己发工资」指的是：一有收入，先把要存的那份留出来，再付账单和日常开销。这样储蓄会变成习惯，而不是「剩多少存多少」（往往剩不下）。
若你已经在用 50/30/20，本质上就是在贯彻这一点：先把 20% 划给储蓄（含应急基金），再分配 50% 和 30%。把「存钱」当成每月第一笔必付的「账单」，理财会稳定很多。
本文整理自金融知识普及课程第二单元「预算和储蓄」相关笔记。新文章可参照 content/blogs/demo.md 的 frontmatter 格式撰写。